最近后台收到不少用户留言，问“来分期下线了，之前借的钱怎么还？”说实话，这种平台调整的情况，我这两年遇到过不少，从用户反馈看，大家最担心的无非两件事：钱该还给谁？不还会不会影响征信？今天结合我处理过的实际案例，给大家说清楚具体步骤，尤其是那些容易踩坑的细节，一定要仔细看。
先说说为啥会慌。来分期之前用户量不小，突然下线后，APP可能登不上，客服电话打不通，手里的借款合同又没写后续处理方式，换谁心里都没底。上周就有个用户跟我说，他收到个陌生短信，说“来分期欠款需转到XX账户”，差点就转了，还好截图问了我一句——这种情况，十有八九是诈骗，咱们一步步来，先找官方渠道。
第一步，先翻手机里的“老东西”。这里说的“老东西”，是你之前用来分期时的APP、微信公众号，还有注册时留的手机号和邮箱。我处理过的案例里，60%的用户都是在这些地方找到线索的。比如原APP，虽然主界面可能显示“服务调整”，但别急着卸载，往下拉或者点“我的”，说不定藏着“历史账单”“还款通道”入口——之前有用户就是在“我的订单”里，点进某笔借款详情，底部有个“去还款”按钮，点进去直接跳转到了新的还款页面，是通过某持牌金融机构的通道，这就是正规的。
要是APP彻底打不开，试试微信搜“来分期”公众号，看有没有认证的服务号还在运营。我记得去年另一个平台下线时，公众号就保留了3个月的还款指引，里面会写清楚“债权已转让至XX公司”，附上新公司的客服电话和还款链接。另外，手机短信和邮箱也别漏了，平台下线前按规定会发通知，标题可能是“来分期业务调整通知”“债权转让告知函”，里面有具体的还款账户（注意！必须是公司账户，户名带“有限公司”，绝对不能是个人名字）、还款截止日期，还有客服联系方式，这些信息截图保存好，后面用得上。
第二步，官方客服得“死磕”。很多人说“客服电话打不通啊”，确实，平台调整期客服压力大，但不是完全打不进。这里有个小技巧：工作日上午9点到11点打，避开刚上班和午休前的高峰。我帮用户试过，之前来分期的客服电话是400-XXX-XXXX（具体号码以你收到的官方通知为准），虽然现在可能改了，但可以通过“国家企业信用信息公示系统”查来分期的运营主体——比如之前是“某科技有限公司”，在企业信息里找“联系电话”，或者看债权转让通知里的新公司客服电话，打过去问清楚三件事：我的欠款总金额多少？该转到哪个账户？还款后多久能更新征信记录？记得通话时开录音，客服说的话、给的账户信息，都当成证据存着，万一后续有纠纷，这就是铁证。
第三步，还款时这些细节不能错。找到了官方账户，转账的时候别手抖。一定要在备注里写清楚“姓名+身份证号+来分期欠款还款”，比如“张三+110XXXX1990XXXX1234+来分期欠款还款”，这样对方财务能快速匹配到你的账户，避免还错账。转完钱立刻截图，包括转账金额、时间、对方账户名，然后发邮件到官方通知里的客服邮箱（如果有的话），标题写“来分期还款确认+姓名+身份证号”，正文附上转账截图，让对方回复“已收到还款”的邮件，这样就算后续平台说“没收到”，你也有证据反驳。
最关键的征信问题，得单独说。有用户问“我还了钱，征信上还是逾期记录怎么办？”这得分两步走：还款前，先去“中国人民银行征信中心”官网查份个人征信报告，看“来分期”那笔贷款的“债权人”是谁——如果写的是原平台，就按原平台通知还款；如果写的是新公司，就按新公司的渠道还，别还错对象。还款后1-2个月，再查一次征信，确认记录有没有更新成“已结清”。如果没更新，拿着转账记录、客服录音、邮件回复，联系债权人客服，让他们向征信中心提交“异议申请”，一般15个工作日内会改过来。要是对方拖着不处理，直接打银保监会投诉电话12378，说明情况，监管部门会督促他们处理，这招很管用。
最后提醒一句：防骗！防骗！防骗！最近好多用户收到“催收短信”，说“来分期欠款已逾期，不还将上门”，或者“点击链接快速还款，免违约金”，这些都别信。记住：官方不会用私人号码发短信，不会让你转到个人账户，更不会用“上门催收”“起诉”威胁你立刻转账。遇到这种情况，先挂电话，然后用前面说的官方渠道核实——打客服电话问“我是不是有逾期？”“你们有没有发过XX短信？”，确认是诈骗就拉黑举报，别慌了手脚跟着对方操作。
其实说到底，来分期下线后还款，核心就是“找对人、还对钱、留好证”。虽然过程可能麻烦点，但只要按这几步来，核实清楚官方信息，就不用担心影响征信。如果你们查到的账户不确定是不是真的，或者还款后一直没收到确认，也可以留言告诉我具体情况，我看到会帮你们分析。
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